个人房贷产品规模飙升 业内竞逐首付贷

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p2p抵押贷款金融链综述:

个人抵押贷款产品的规模飙升，整个行业都在争夺首付

本报记者庞华轩在广州报道

在飙升的房地产市场背后，互联网金融隐现。

《21世纪经济报道》记者了解到，目前，房地产与互联网金融结合的主要渠道之一是基于p2p平台提供与房地产相关的各种贷款。

“在楼市好的时候，p2p平台的赎回贷款(注:帮助业主还清贷款本息，方便他们出售房产)是好的。去年，这项业务在深圳非常火爆，深圳一些p2p公司一年就赚了好几亿。”广东南方金融创新研究院秘书长许蓓告诉《21世纪经济报道》。“只要房价上涨，不管是银行还是p2p抵押贷款项目，风险都不大。”

当楼市好转时，记者采访的p2p平台表示，首付贷款、止赎贷款等相关产品基本没有坏账率。然而，如果房地产价格大幅下跌，一些业内人士担心，这类业务将存在系统性风险。

P2p抵押贷款正在蓬勃发展

据英灿咨询向记者提供的数据显示，p2p抵押贷款产品已经覆盖了个人和企业在房地产融资方面的大部分需求。

根据与房价相关的数据，在个人抵押贷款产品中，有首付贷款(包括新房和二手房)和抵押贷款(如二手房抵押贷款)、出售房屋抵押贷款(以满足卖方的短期资金需求)和止赎房屋抵押贷款(以帮助业主偿还贷款本息和方便他们出售房产)。此外，还有抵押贷款和其他产品。

就p2p平台的抵押而言，链家是最具代表性的。连锁店90%以上的财务数据来自抵押贷款对象，也是p2p行业最大的抵押贷款平台。根据链家金融的数据，2015年11月、12月和2016年1月的月营业额分别为14.1亿元、20.5亿元和25.2亿元，呈现大幅增长。今年2月，连锁住宅卷入调查风暴，春节假期因素叠加，数据略有下降，但仍保持在17.1亿的水平。

最近几个月，几个一线城市的房价飙升。

住房贷款与房价密切相关。梁策金融副总裁潘建明告诉记者:“当楼市好的时候，按揭贷款、止赎贷款和装修贷款都增加了。”

来自广州易安贷款的一位人士告诉记者，该公司的首付贷款近几个月也着火了。

所谓首付贷款是指首付贷款，即抵押等优质资产的贷款。一般来说，你不能获得首付贷款。普通抵押贷款应该先支付房价的30%，然后再从银行贷款。

据记者了解，广州易网贷款的首付款产品“方毅贷款”的期限为3个月至3年。非合作房地产项目的易借产品最高贷款额度不超过30万，二手房最高贷款额度不超过15万。这两种产品的贷款期限分别为12、18、24，还款方式为等额月还款法。客户的主要来源是与开发商的合作，销售部门向客户推荐首付款产品。

记者致电广州电子贷款总裁、广州互联网金融协会会长宋芳。宋芳说:“我们的首付产品已经推出一年多了，非常受欢迎。利率从7%到9%不等，高于银行利率。自9月份以来，首付贷款的规模已达到每月数千万笔，这是一个相当大的数额。”

方巍告诉记者:“2月份春节假期是楼市的淡季，但我们的首付贷款仍在30万左右。”

然而，业内有不同的声音，认为首付存在政策风险:中国居民个人住房贷款首付比例由央行统一宏观调控。通过私人二级贷款支付首付使不合格的买家能够从银行借钱，这相当于跨过了金融贷款审查的门槛。中间有一定的欺诈贷款嫌疑，与相关政策不一致。

但是市场上实际上有很多类似的产品。

早在2014年9月1日，平安集团的房地产电子商务平台就推出了“好按揭”，即平安首付。此外，链家也有类似的首付贷款。

“未来p2p行业将会有越来越多的首付产品。”宋芳认为。

记者了解到，广州的p2p平台立德财富(Lide Wealth)涉及日利率为8 ‰的抵押贷款支持止赎产品，分为二手房销售和房地产再抵押两种类型。“房价的上涨将使借款人获得更多资金来实现，因此这类项目在不久的将来肯定会增加。”《财富》杂志的一位人士说。

然而，立德财富执行副总裁李远认为，抵押赎回项目的实施过程难以规范，这极大地考验了业务和风险控制人员的环节控制能力，难以广泛实施。

何复金融总经理钟伟斌也告诉记者，p2p平台介入交易型抵押贷款并不容易。它需要与房地产业合作的线下团队和相应的风险控制系统。大多数p2p在这方面没有资源。因此，他认为房地产交易可以从p2p平台获得的资金比例不会太高。

低潮时裸泳？

据网上贷款首页数据库统计，2015年至少有664个p2p网上按揭贷款平台正常运行，分布在29个省市，主要集中在广东、北京、上海、浙江和山东，这五个省市的平台总数占62.8%。

但是对于p2p这个粗心大意的行业来说，最令人担忧的问题是风险。

对此，方巍表示:“我们的首付贷款已经上线一年多了，没有坏账。”

利德财富相关人士也表示，他们的预付止赎产品不会产生坏账。

许蓓认为，“当房价上涨时，p2p平台做抵押贷款项目是没有风险的。然而，当房价大幅下跌时，由于融资成本高，一旦借款人违约，提供担保的p2p平台可能会存在系统性风险。”

然而，钟伟·本持有不同的观点。他认为，p2p平台上抵押贷款项目的风险主要取决于其产品风险控制系统的设计，不能简单理解为与房价的涨跌直接相关。

对此，宋芳告诉记者，按揭是资产质量最高的产品之一，而首付款数额小且分散，针对的是收入稳定的人群，是住房的刚性需求，所以风险不高。

记者咨询首付产品时，借款人需要准备10份资料，包括身份证、户口簿、婚姻状况证明、收入证明(扣除广州市电子贷款每月分期付款和每月银行按揭付款后，每人至少1500元生活费)、自来水、中国人民银行的信用报告、客户名下的财产状况表及其他资产证明、公积金和社保存款证明等。

立德财富人士告诉记者，他们的风险控制措施包括三个方面:预付赎回楼的项目来源是获得银行信贷的优质客户，房主贷款用途明确，还款来源可控；合作组织将在整个过程中监控房主的资本流动；合作机构应当提供连带责任保证，逾期的，由合作机构赔偿本息。

(编辑:吴燕玲，邮箱:wuyl @ 21jingji)