“政银保”合作打造精准扶贫“景宁模式”

本篇文章2986字，读完约7分钟

景宁县探索发展小额贷款扶贫保险，创新形成政府统一购买贷款保险、贴息、银行发放政策性贷款给低收入农民的新机制，实现了农村扶贫从“输血”到“造血”的制度变迁。

今年是徐根洋和他的妻子种植蘑菇的第24年。虽然徐根洋和他的妻子已经从浙江省丽水市景宁畲族自治县迪达乡马达阳村的老家搬到了离城市化生活较远的浙江省河西街道富台村沟太岗，但是每天凌晨两点起床、忙到晚上睡觉的蘑菇种植已经在徐根洋和他的妻子的生活中扎根了24年。

曾几何时，徐根洋和他的妻子一年到头辛勤工作，只种了2万多袋蘑菇，收入超过1万元，攒钱可能不够一家三口的生活费用。如果遇到异常高温天气，菌棒会“腐烂”，影响蘑菇的种植和销售，他们将不得不向亲戚朋友借钱生活。2014年以来，徐根洋夫妇凭借扶贫小额贷款保证保险(以下简称“扶贫小额贷款保险”)获得了金融信贷支持，逐步扩大了种植规模，走上了增收致富之路。今年，徐根洋的温室面积增加到2000多平方米，蘑菇年产量增加到5万多袋，年收入超过20万元，净利润超过5万元。

在静宁，徐根洋和他的妻子实际上有许多类似的情况。依托扶贫和小额贷款保险，景宁县扶贫资金的效果被放大了几十倍，创造了一个准确扶贫惠农的“景宁模式”。

扶贫已经从“输血”转变为“造血”

景宁畲族自治县是中国唯一的畲族自治县，是革命老区，是浙江省重点欠发达县之一。全县总人口17万余人，其中中低收入农民16362人，占47740人，占全县总人口的28%；人均纯收入4600元以下的农民占全县总人口的6%。

2011年，浙江省景宁县连续三年获得6亿元专项救助资金，其中1300万元可直接补贴低收入农民。考虑到如果采用直接补贴，人均补贴低于300元，将难以产生持续的扶贫效果。景宁县探索发展小额贷款扶贫保险，创新形成了政府统一购买贷款保险、贴息、银行以保险政策向低收入农民发放贷款的新机制，实现了农村扶贫从“输血”到“造血”的制度变迁。

静宁县政府、PICC静宁支行、静宁信用社和邮政储蓄银行分别签署了“政府、银行、保险”三方合作协议。合作期限为3年，安排1000万元专项援助资金，通过全额补贴和利息补贴帮助低收入农户获得银行贷款。其中，扶贫小额贷款保险利率为2%，银行利息为同期贷款基准利率，单户贷款额度一般不超过5万元。风险由银行和保险机构根据3:。三年期间，全县扶贫小额贷款保险实现保费收入113.4万元，推进银行贷款5670.1万元，惠及农村2144户(人)。

2014年，静宁创新完善“政府、银行、保险”合作机制，提高扶贫质量。一是增加金融机构，PICC P&C保险、CPIC财产保险、中国人寿财产保险等保险机构从一家增加到三家，银行机构从两家增加到三家。二是优化服务内容，年保险费率由2%降至1.5%，允许保险金融机构采取其他适当方式降低风险。第三，扩大援助范围，将面向低收入农民大学生子女的创业、农家乐、电子商务等项目纳入支持对象。四是调整贷款用途，允许低收入农民参与多种形式的股权参与，努力建立国内低收入农民和外出创业农民“双向股权参与”等扶贫开发新模式。

扶贫资金的效果被放大了几十倍

经过近六年扶贫和小额贷款保险的精确推进，景宁逐步扭转了低收入农民没有发展资金、没有创业途径、缺乏资金支持没有增收希望、没有有效的政策整合帮助农民的现状。

据景宁县政府办公室副主任吴伟忠介绍，截至目前，该项目已向16362户、47740户低收入农户、农业龙头企业、合作社等新兴农业发展主体提供贷款贴息，发放贷款5759笔，余额2.59亿元。扶贫资金的作用被放大了几十倍，创造了景宁扶贫惠农的典范。

“推进“政银保”低收入农民小额贷款贴息项目，有效解决了农民创业、脱贫致富所需资金问题。”CPIC财产保险静宁分公司总经理叶娟珍告诉记者，通过投资不同的项目，农民增加了家庭收入，提高了生活质量。小额贷款扶贫保险为低收入农民脱贫致富创造了更加有力的条件，为静宁市的扶贫工作奠定了良好的基础。

以景宁县汉塔村为例，该村农民主要种植茶叶和蔬菜，通过扶贫和小额贷款保险获得贷款发展农业，实现家庭平均增收2万多元。目前，全县人均纯收入2500元的低收入人群已基本消除。

更值得称道的是，到目前为止，景宁项目的不良贷款率和保险理赔率都是0，这在丽水市是非常光明的。根据CPIC财产保险丽水中心支行的数据，公司在丽水市开展了小额贷款保证保险和技术贷款项目的试点推广。截至9月底，共承保小额贷款保险1655项，贷款金额3.4452亿元，实现保费收入。6.0832亿元；共发生赔偿案件52起，贷款金额1680.07万元，预计赔付率281.09%。目前已结案17起，赔偿金额830.67万元。受整体经济低迷的影响，小额贷款保险的经营风险持续上升，严重影响了保险业的稳健运行，发展形势十分严峻。

中国人寿丽水中心支行也指出小额贷款保险存在较大风险。借款人的生产经营状况、还款能力、个人信用等。在贷款期间，所有公司都符合承保要求，但在贷款期间可能存在管理不善的情况。意外风险等原因导致无法按时还款；同时，客户保护不够全面。据调查，客户对其他商业保险的参与率仅为11.56%(如家庭财产保险、人身意外伤害保险和大病医疗保险)，难以抵御风险造成的损失。

引用信用评估来防范违约风险

景宁县扶贫小额贷款保险的发展经验值得推广。

据报道，为防范违约风险，景宁将扶贫小额贷款保险业务与“全村集中授信批发”相结合，将对农户的授信与本村的信用评级和扶贫政策挂钩，并保持风险审查和信用评估。对于想贷款的农户，首先由村委会和镇政府核实相关信息，通过县农办(扶贫办)申请贷款，然后由保险机构进行信用评估，核保合格后发放保单，最后由银行发放贷款。将保险作为“政府救助和银行贷款”的前提条件之一，发挥扶贫小额贷款保险“重信用、增信用、促信用”的作用，基本杜绝无故还贷现象的发生。据统计，仅在农户信用评估初期，就有849户农户主动偿还了1098.8万元的“可疑和损失”贷款。

根据《景宁畲族自治县农村金融改革扶贫小额信贷贴息项目实施方案》，如果低收入农民产业发展扶贫贷款和低收入农民大学生创业贷款由保险公司担保，将按照“政府-银行-保险”合作模式为其提供担保保险，村(股)经济合作社将为其提供信用担保。如果低收入农民有不良贷款，他们将被取消“信任用户”和享受这项政策的资格，同时取消村信用评估资格

然而，要改善脱贫和增加收入的工作，还有很长的路要走。《静宁金融扶贫报告》承认，当前工作中出现了一些问题。首先，低收入农民的债务承受能力较弱。低收入农民高度依赖。他们认为这是政府的倡导和支持，手术成功与否并不重要。即使是一些贫困家庭也仍然有“尽可能拖延，但救济款不必偿还”的错误想法，贷款到期后有无法按时偿还的风险。第二，扶贫贷款有短期性。低收入农民自有资金薄弱，项目主要靠贷款启动，大部分扶贫贷款投向种植业，属于季节性收入项目。发展项目通常周期长，资金返还时间慢，因此小额信贷对低收入农民发展项目的帮助有限。第三，贫困家庭分布广泛且分散，超出了金融部门的能力范围。由于贫困家庭一般居住在偏远的山村，道路漫长，交通不便，金融部门信贷人员不足，贷款难以及时跟踪和管理。他们只能依靠村委会及时反馈信息，而存在信息滞后或缺失的现象。(张乐的这幅画)

发展扶贫小额贷款保险